Overweeg je een zakelijke lening voor een investering, dan wil je vooraf weten wat de maandlast wordt. Bij 50.000 euro tegen 7 procent rente met een looptijd van 5 jaar betaal je ongeveer 990 euro per maand. Over de hele looptijd kom je uit op zo'n 59.400 euro, waarvan ruim 9.400 euro rente.
De berekening in het kort
De meeste zakelijke leningen zijn annuïtair: je betaalt elke maand hetzelfde bedrag, waarbij het rentedeel geleidelijk afneemt en het aflossingsdeel toeneemt. Bij 50.000 euro, 7 procent op jaarbasis en 60 maanden komt die vaste termijn uit op afgerond 990 euro.
In de eerste maand bestaat dat bedrag voor ongeveer 292 euro uit rente en 698 euro uit aflossing. In de laatste maand is dat vrijwel omgedraaid: nog geen 6 euro rente en de rest aflossing. Dat verklaart waarom vervroegd aflossen vooral in de eerste jaren geld oplevert.
Wat de looptijd doet met je maandlast
Verleng je de looptijd naar 7 jaar, dan zakt de maandlast naar ongeveer 755 euro, maar loopt de totale rente op naar ruim 13.400 euro. Kort je juist in naar 3 jaar, dan betaal je zo'n 1.544 euro per maand en blijft de totale rente beperkt tot ongeveer 5.600 euro. Een langere looptijd geeft dus lucht in de cashflow, maar kost je duizenden euro's extra.
Vergeet de bijkomende kosten niet
Naast rente rekenen veel aanbieders afsluitkosten of een behandelingsvergoeding, vaak 1 tot 2 procent van het leenbedrag. Bij 50.000 euro is dat 500 tot 1.000 euro die er direct af gaat of bovenop komt. Kijk daarom altijd naar het totaalplaatje en niet alleen naar het rentepercentage. Vraag ook expliciet of boetevrij vervroegd aflossen mogelijk is; dat verschilt sterk per verstrekker.
Wat het fiscaal betekent
De rente op een zakelijke lening is aftrekbaar van de winst, de aflossing niet. Van die 9.400 euro rente over vijf jaar krijg je dus een deel terug via een lagere belastingaanslag. Bij een gecombineerd tarief van rond de 37 procent scheelt dat over de looptijd ruwweg 3.400 euro. Reken dat mee als je verschillende financieringsvormen naast elkaar legt.
Tot slot
Reken bij 50.000 euro tegen 7 procent over 5 jaar op ongeveer 990 euro per maand en zo'n 9.400 euro rente in totaal. Bekijk of die maandlast in je slechtste kwartaal ook nog past, en vergelijk offertes op totale kosten in plaats van op het rentepercentage alleen.
