Waarom een pensioen als zzp'er onmisbaar is
Als zzp'er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. Er wordt geen premie voor je afgedragen door een werkgever en er is meestal geen verplicht pensioenfonds. Zonder actie leef je straks vooral van de AOW, en dat is voor de meeste ondernemers onvoldoende om hun huidige levensstijl voort te zetten. Op tijd beginnen met nadenken over je pensioen betekent later meer keuzevrijheid: eerder stoppen met werken, minder hoeven te werken of gewoon relaxed kunnen leven zonder financiële stress.
Wat heb je straks echt nodig
Een goed startpunt is bepalen hoeveel inkomen je later nodig hebt. Kijk naar je huidige maandelijkse uitgaven en bedenk wat daarvan blijft als je met pensioen bent. Vaak vallen bepaalde kosten weg, maar komen zorgkosten of leuke dingen juist erbij. Trek vervolgens de AOW en eventuele andere vaste inkomsten, zoals huurinkomsten of partnerpensioen, hiervan af. Wat overblijft is je pensioengat: het bedrag dat je zelf moet opbouwen.
Manieren om als zzp'er pensioen op te bouwen
Er zijn verschillende routes om pensioen op te bouwen als zzp'er. Welke voor jou past, hangt af van je inkomen, risicobereidheid en hoeveel flexibiliteit je wilt. Belangrijk is dat je kiest voor een aanpak die je ook echt kunt volhouden. Een mix van oplossingen werkt in de praktijk vaak het beste, zodat je risico's spreidt en meerdere inkomensbronnen voor later creëert.
Lijfrente en fiscaal voordeel
Met een lijfrente leg je geld in bij een bank of verzekeraar. De inleg is onder voorwaarden aftrekbaar van de belasting, waardoor je nu minder belasting betaalt. Het geld staat vast tot je pensioendatum en wordt daarna periodiek uitgekeerd. Dit is interessant als je regelmatig winst maakt en gebruik wilt maken van fiscaal voordeel, maar accepteer dat je minder flexibel bij je geld kunt.
Beleggen voor de lange termijn
Beleggen kan op langere termijn meer opleveren dan sparen, maar kent ook meer risico. Via een beleggingsrekening of een pensioenbeleggingsrekening bouw je vermogen op door maandelijks of periodiek in te leggen. Spreiding over meerdere jaren en verschillende beleggingen is cruciaal. Gebruik hier alleen geld voor dat je langere tijd kunt missen en zorg eerst voor een aparte buffer op een spaarrekening.
Investeren in je eigen woning
Een (deels) afgeloste woning verlaagt je woonlasten als je ouder bent. Je kunt daardoor minder pensioeninkomen nodig hebben of later de overwaarde benutten, bijvoorbeeld via verkoop of een hypotheekvorm waarbij je een deel van de overwaarde opneemt. Reken jezelf niet te rijk: huizenprijzen kunnen schommelen en het is niet zeker hoeveel overwaarde je straks echt kunt gebruiken.
Van plan naar praktische uitvoering
Veel zzp'ers weten dat ze iets moeten doen, maar stellen het uit. Een haalbaar plan begint met overzicht en duidelijke, kleine stappen. Door pensioenopbouw te behandelen als een vaste zakelijke kostenpost wordt het onderdeel van je onderneming in plaats van een vaag toekomstplan dat steeds blijft liggen.
Maak pensioen onderdeel van je tarief
Bepaal welk bedrag je maandelijks nodig hebt om je pensioendoel te halen en reken terug naar je uurtarief. Zie pensioeninleg als een vaste vergoeding die je voor jezelf reserveert, net als belasting en verzekeringen. Automatiseer waar mogelijk: stel een maandelijkse overboeking in naar je pensioenrekening of beleggingsrekening. Plan daarnaast eens per jaar een moment in om je situatie te beoordelen, je inleg te verhogen als je omzet groeit en de verdeling tussen sparen, beleggen en aflossen te herzien.
